低收入怎样理财(低收入如何理财?)

1、低收入如何理财?

如果还年轻,我哦建议拿三分之一的钱买点股票型基金,每个月定投600—1000,在那去银行办理零存整取业务。剩下几百呢旧存活期存款,方便自己不时之需,建议最好是买点医疗保险一年才400那种。如果时间有的话可以开个淘宝店啊兼职啊。如果想了解跟多呢可加我QQ61600加上7146。你收入不多,但每月却可以节约500-800元。

个人消费很少。但有一点我觉得有必须说,每月的生活费,特别是吃的方面,不要太省了,应该吃的科学吃的营养才好,因为身体是最重要的。其它如穿、用,若能省就省。根据你的情况,应该把活期3000元也存成定期,定期比活期利率高。每月结余的钱,有两种方式可以选择,一是每月以零存整取的方式存入银行200-300元,这种方式安全稳定,还有利息。另一种就是投资一种基金,是定投,也象银行的零存整取,每月都要买入,但买基金是长期投资,也是有风险的,不可能买入就一定能赚钱,所以,这点你要心里准备。

如果你想定投基金,最好选择有后端收费的基金,这样每月买入时就没有手续费,但持有时间要达到基金公司所规定的时间(3-10年不等)后再赎回也没有手续费。另外,你还可以考虑购买国债,利率比银行定期利率要高。其它的银行理财产品,都是五万以上起点。从你的情况来看,还是以积累为主,以风险低为主。虽然短期内赚不了多少钱,但在全球金融危机的情况下,不亏钱且还有盈利就是很好了。

如果还年轻,我哦建议拿三分之一的钱买点股票型基金,每个月定投600—1000,在那去银行办理零存整取业务。剩下几百呢旧存活期存款,方便自己不时之需,建议最好是买点医疗保险一年才400那种。如果时间有的话可以开个淘宝店啊兼职啊。如果想了解跟多呢可加我QQ61600加上7146。你收入不多,但每月却可以节约500-800元。

个人消费很少。但有一点我觉得有必须说,每月的生活费,特别是吃的方面,不要太省了,应该吃的科学吃的营养才好,因为身体是最重要的。其它如穿、用,若能省就省。根据你的情况,应该把活期3000元也存成定期,定期比活期利率高。每月结余的钱,有两种方式可以选择,一是每月以零存整取的方式存入银行200-300元,这种方式安全稳定,还有利息。另一种就是投资一种基金,是定投,也象银行的零存整取,每月都要买入,但买基金是长期投资,也是有风险的,不可能买入就一定能赚钱,所以,这点你要心里准备。

如果你想定投基金,最好选择有后端收费的基金,这样每月买入时就没有手续费,但持有时间要达到基金公司所规定的时间(3-10年不等)后再赎回也没有手续费。另外,你还可以考虑购买国债,利率比银行定期利率要高。其它的银行理财产品,都是五万以上起点。从你的情况来看,还是以积累为主,以风险低为主。虽然短期内赚不了多少钱,但在全球金融危机的情况下,不亏钱且还有盈利就是很好了。如果还年轻,我哦建议拿三分之一的钱买点股票型基金,每个月定投600—1000,在那去银行办理零存整取业务。

剩下几百呢旧存活期存款,方便自己不时之需,建议最好是买点医疗保险一年才400那种。如果时间有的话可以开个淘宝店啊兼职啊。如果想了解跟多呢可加我QQ61600加上7146。你收入不多,但每月却可以节约500-800元。个人消费很少。但有一点我觉得有必须说,每月的生活费,特别是吃的方面,不要太省了,应该吃的科学吃的营养才好,因为身体是最重要的。

其它如穿、用,若能省就省。根据你的情况,应该把活期3000元也存成定期,定期比活期利率高。每月结余的钱,有两种方式可以选择,一是每月以零存整取的方式存入银行200-300元,这种方式安全稳定,还有利息。另一种就是投资一种基金,是定投,也象银行的零存整取,每月都要买入,但买基金是长期投资,也是有风险的,不可能买入就一定能赚钱,所以,这点你要心里准备。如果你想定投基金,最好选择有后端收费的基金,这样每月买入时就没有手续费,但持有时间要达到基金公司所规定的时间(3-10年不等)后再赎回也没有手续费。另外,你还可以考虑购买国债,利率比银行定期利率要高。

其它的银行理财产品,都是五万以上起点。从你的情况来看,还是以积累为主,以风险低为主。虽然短期内赚不了多少钱,但在全球金融危机的情况下,不亏钱且还有盈利就是很好了。把这几百块钱存个零存整存吧,不要小看,每个月一存,到年底也会算一笔钱了,相当于定基利息。然后有好的理财可以去投下,没有也可以是一笔积蓄,会帮你不少的。把这几百块钱存个零存整存吧,不要小看,每个月一存,到年底也会算一笔钱了,相当于定基利息。

然后有好的理财可以去投下,没有也可以是一笔积蓄,会帮你不少的。把这几百块钱存个零存整存吧,不要小看,每个月一存,到年底也会算一笔钱了,相当于定基利息。然后有好的理财可以去投下,没有也可以是一笔积蓄,会帮你不少的。

低收入怎样理财(低收入如何理财?)

2、低收入如何理财?,每个月收入约3000元,支出约2000元,还有1000元可自由支配,问如何理财,三年为限,谢

首先记录财务情况。能够衡量就必然能够了解,能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录,理财计划是不可能实现的。因此,在开始理财计划之初,详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您:1、衡量所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础2、有效改变现在的理财行为3、衡量接近目标所取得的进步。特别需要注意的是,做好财务记录,还必须建立一个档案,这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债,可以通过软件来完成,如佳盟个人信息管理软件。

接下来根据自己的财产情况、风险承受情况选择适合自己的投资理财项目,多学习一些理财投资的知识。

低收入怎样理财(低收入如何理财?)

3、低收入家庭如何理财 怎样提高生活质量

对于低收入家庭来说,增加收入的更好办法就是提高劳动技能以寻求高薪工作,或者尝试做一些成本小收益快的小生意,先增加收入再说。因为收入低,可以选择的理财方式必须有限,可以承受的风险更加有限。一般都建议选择购买收益稳定的基金,比存定期好一点。首先要学会记账,记录每天的收支,知道自己的收支明细,记账其实很简单贵在坚持,可以尝试使用记账软件,简单方便,如佳盟个人信息管理软件,适合大众人群的理财规划。然后就是要做好家庭理财计划,如消费计划、保险计划、医疗计划、子女教育计划等等。

低收入怎样理财(低收入如何理财?)

4、低收入家庭如何理财?

手上有点小钱的时候,我的建议是买短期定期保本理财。首先,买任何理财之前,先买1000试水。放上一个月,看收益。年利率超12%的不买,定期超一年的不买。原因有下,你这手头的钱,没事的时候,是活的,有事儿的时候,是死的。比如,突然计划春节小长假陪女朋友去旅游,预算5000怎么说?是我的建议,拿出30%左右放余额宝,吃2.6%的活期利息即可。

因为这钱日常消费和紧急大额消费都够用。然后剩下的,可以投入稳健的理财产品去做定期理财。至于定期理财的选择,个人建议:如果对于流动性没有太大要求的投资者,可以选择的范围就比较大了,可以考虑短期理财(券商+银行、P2P/P2B)、大额存单、银行结构性存款、国债逆回购等理财。短期理财产品,多数收益略高于货币基金,但是流动性稍逊色。1,短期理财(券商+银行、P2P/P2B)。在固定期限如30天~365天等,无法主动卖出,也就是到期赎回。

券商理财,平均年化收益率为4.66%,以20万元本金测算,一年的预期收益约为9320元。P2P/P2B,固定收益产品,年化收益率在6%-14%之间。P2B很多人说不会选。说它风险低呢,若啥也不看地瞎投,等于蒙眼接飞刀啊!把命运交给老天,那就只能听天由命。说它风险高呢,上班族如我,以“边投边学”的姿态几年来还算稳妥,它成为了我餐盘的主食之一。

所以要学会怎么选适合的,了解得越多,风险越可控。我从2014年开始投P2B到现在,没耗费过多精力,每年多挣个几万,收益还比较有优势的。也比较喜欢稳健的固定收益类产品,所以选的是P2B类的头部平台,简单来说就是风险比较小,省事儿,但是收益顶多也就10%了,如果对收益没有特别高的追求,倒是可以一试。2,大额存单和银行结构性存款。综合部分银行公布的利率,近期1年期、2年期、3年期、5年期大额存单的利率分别为2.28%、3.18%、4.15%、4.19%,要比普通的定期存款高一些。

此外,流动性更好的银行结构性存款大多数是一年期以内,收益率在4%左右,不过现在不保本不保息,收益浮动等风险需要自己承担。3,国债逆回购。个人通过国债回购市场把自己的资金借出去,获得固定的利息收益。月底,季底、年底时候,收益高到10%也有,需要好好选择分析。以上几种是目前比较稳健的理财方式,也可以说是我自己投过的理财产品,确实是比较不错的。说了这么多理财,最重要是找到适合自己的产品。

产品其实没有对错,衡量自己的风险承受能力,找到适合的,就是对的。不建议购买项:保险、股票、股票基金、各种币。说句实话,买这些东西能赚钱么?能,但绝对不会是你,如果你相信自己买股票能赚钱,还不如买彩票实际点。14年有朋友建议我买比特币,当时了解了一下,感觉噱头很大、风险更大,坚决不买,至今我也不后悔。因为,他买了五千多,一个月不到就变两千多了,然后为了止损就都卖了,没有人能够看到四年后今天涨成这鬼样。

5、低收入家庭应该怎样理财

案例:王先生今年32岁,王太太30岁,女儿2岁,双方父母健在。王先生一家属于典型的421家庭,其最大特点是:一是最主要的经济支柱都处于30而立的年龄;二是上有老,下有小。王先生工作已有10年,妻子也有8年,拼搏至今,家庭年收入约14万元,月开支3000元。两人都有社保。因此有了一定的资产和积蓄。由于在大城市生活,加上传统的“买房就要一次性买下”的思想,一直在攒钱买房,却遭遇着和《蜗居》一样的情景:积蓄虽不断提高,但房价也水涨船高。

两人痛下决心,2009年5月拿出积蓄20万元作为首付买了一套100万元的房子,贷款80万元,期限20年,月供4911元。周围的朋友在2009年上半年炒股票、基金都颇有收获,夫妻俩也将2万元现金投入股市。可惜2009年下半年股市一直处于箱体震荡,没有赚到钱。家庭财务状况分析王先生一家目前家庭总资产为103万元,总负债为80万元,总资产扣除总负债后的家庭净资产为23万元。除了通过保险来抵抗长期风险外,还需要做好现金规划来抵抗短期家庭财务风险。通常需要准备相当于3~6个月家庭月支出的现金,即23733~47466元现金储备。

对于有贷款的家庭,特别要注意防范短期财务风险。一旦短期家庭收入中断,会面临还不了贷款的窘境。为了提高收益,可以将这些资金中的一半以上以货币基金的方式持有。子女教育王先生希望未来能有30万元(不考虑通胀)作为子女教育费用。如果女儿18岁上大学,王先生有16年的时间来筹集这笔费用。建议采用定投基金的方式。

比如,选嘉实300指数基金来定投,每月投资750元,那么按照8%的年均收益率计算(股票型基金的年均收益率约为8%~10%),16年后基金定投账户中将会有30万元的资金。养老金规划王先生夫妇都有社保,这对未来退休后基本生活是有保障的。但如果希望退休后生活质量保持较高水平,则还需做进一步规划。仍可采用定投基金来实现,比如同样可选指数基金(如嘉实300)。定投的年限可选择5年,每到5年期,注意将定投再续上,一直投资到60岁女方退休时。

如果每月投资1000元作为未来的养老基金,按年均收益8%计算,30年后基金账户里的可用金额可达到149万元。如果活到85岁,那么在退休后的25年中,每月至少可保障有4968元(149万元/300个月)的生活费可以使用。理财方案王先生应向保险公司或第三方理财机构询问保险产品,购买保险年支出约1万元,建议将股票账户中的资金2万元中拿出1万元来优先满足这个需求。增加现金储备至23733元(取整25000元)以上,并将部分活期存款转为货币基金,根据目前家庭每月节余3089元来看,要完成这个目标需要8个月的节余。开通基金定投账户,做两笔定投,一笔用于子女教育,定投期限16年,每月投入资金750元,一笔用于养老,定投期限30年,每月1000元。

如果预计未来一年有短期风险,需先完成现金储备目标再开始定投。如果预计未来一年的财务风险不大,建议当前就开始定投,每月投入1750元。这样每月仍可节余1340元(3089元―1750元=1340元)王先生的家庭总负债占到总资产的77.67%,已经超过了50%的安全水平。当无法偿还过高的债务时,可能导致财务危机。建议通过偿还部分贷款的方式,降低目前家庭的负债水平。同时,家庭的净资产占总资产的比例为22.33%,也比较低。

一旦债务到期或经济不景气时,可能出现资不抵债的情况。王先生一家月总收入为1.1万元。其中,王太太为3000元/月,占27.27%;王先生为8000元/月,占72.73%;无其他家庭收入。家庭收入构成中,夫妻的收入相差较大,男方是家庭主要的收入来源。从家庭收入构成来看,来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职、租金等其他收入。

目前家庭的月总支出为7911元。其中,日常生活支出为3000元,占37.92%;贷款月供支出4911元,占62.08%;无其他支出。家庭支出构成中,按揭还款占月总收入的44.65%,高于40%的安全线。日常支出和其他支出占月总收入的27.27%,显示家庭控制开支的储蓄能力较强。目前家庭月度节余资金3089元,年度节余资金37068元,占家庭年总收入的28.08%。对于这些节余资金,可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

存在问题:可以看出,该家庭处于家庭初建期,由于购房时未适当考虑其承受能力,家庭负债率较高,产生财务危机的可能性高;家庭的收入来源单一,无法防范失业风险;按揭还款超过临界水平,家庭财务风险承受能力弱。另外,女儿未来上大学并深造,还需为此筹集30万元学费。当然,夫妻俩也希望退休后能安享晚年。规划分析王先生应从家庭保障、子女教育以及养老问题入手,进行相应的规划。家庭保障家庭初建期的财务风险和经济压力是最大的。保险应该放在第一位,作为风险对冲产品,保险能防止可能出现的意外导致家庭财务收入中断的状况。

王先生是家庭主要经济支柱,首先应为他购买,受益人为妻子或孩子。如有资金节余还应为王太太购买,最后才是为小孩购买。一般拿出家庭收入的7%~10%购买保险即可,即可拿出9800~14000元/年来购买保险。保额则是根据家庭需要而定的,一般以年收入的5~10倍来计算(即中断收入后可保障5~10年)。

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低收入怎样理财(低收入如何理财?)

1、低收入如何理财?

如果还年轻,我哦建议拿三分之一的钱买点股票型基金,每个月定投600—1000,在那去银行办理零存整取业务。剩下几百呢旧存活期存款,方便自己不时之需,建议最好是买点医疗保险一年才400那种。如果时间有的话可以开个淘宝店啊兼职啊。如果想了解跟多呢可加我QQ61600加上7146。你收入不多,但每月却可以节约500-800元。

个人消费很少。但有一点我觉得有必须说,每月的生活费,特别是吃的方面,不要太省了,应该吃的科学吃的营养才好,因为身体是最重要的。其它如穿、用,若能省就省。根据你的情况,应该把活期3000元也存成定期,定期比活期利率高。每月结余的钱,有两种方式可以选择,一是每月以零存整取的方式存入银行200-300元,这种方式安全稳定,还有利息。另一种就是投资一种基金,是定投,也象银行的零存整取,每月都要买入,但买基金是长期投资,也是有风险的,不可能买入就一定能赚钱,所以,这点你要心里准备。

如果你想定投基金,最好选择有后端收费的基金,这样每月买入时就没有手续费,但持有时间要达到基金公司所规定的时间(3-10年不等)后再赎回也没有手续费。另外,你还可以考虑购买国债,利率比银行定期利率要高。其它的银行理财产品,都是五万以上起点。从你的情况来看,还是以积累为主,以风险低为主。虽然短期内赚不了多少钱,但在全球金融危机的情况下,不亏钱且还有盈利就是很好了。

如果还年轻,我哦建议拿三分之一的钱买点股票型基金,每个月定投600—1000,在那去银行办理零存整取业务。剩下几百呢旧存活期存款,方便自己不时之需,建议最好是买点医疗保险一年才400那种。如果时间有的话可以开个淘宝店啊兼职啊。如果想了解跟多呢可加我QQ61600加上7146。你收入不多,但每月却可以节约500-800元。

个人消费很少。但有一点我觉得有必须说,每月的生活费,特别是吃的方面,不要太省了,应该吃的科学吃的营养才好,因为身体是最重要的。其它如穿、用,若能省就省。根据你的情况,应该把活期3000元也存成定期,定期比活期利率高。每月结余的钱,有两种方式可以选择,一是每月以零存整取的方式存入银行200-300元,这种方式安全稳定,还有利息。另一种就是投资一种基金,是定投,也象银行的零存整取,每月都要买入,但买基金是长期投资,也是有风险的,不可能买入就一定能赚钱,所以,这点你要心里准备。

如果你想定投基金,最好选择有后端收费的基金,这样每月买入时就没有手续费,但持有时间要达到基金公司所规定的时间(3-10年不等)后再赎回也没有手续费。另外,你还可以考虑购买国债,利率比银行定期利率要高。其它的银行理财产品,都是五万以上起点。从你的情况来看,还是以积累为主,以风险低为主。虽然短期内赚不了多少钱,但在全球金融危机的情况下,不亏钱且还有盈利就是很好了。如果还年轻,我哦建议拿三分之一的钱买点股票型基金,每个月定投600—1000,在那去银行办理零存整取业务。

剩下几百呢旧存活期存款,方便自己不时之需,建议最好是买点医疗保险一年才400那种。如果时间有的话可以开个淘宝店啊兼职啊。如果想了解跟多呢可加我QQ61600加上7146。你收入不多,但每月却可以节约500-800元。个人消费很少。但有一点我觉得有必须说,每月的生活费,特别是吃的方面,不要太省了,应该吃的科学吃的营养才好,因为身体是最重要的。

其它如穿、用,若能省就省。根据你的情况,应该把活期3000元也存成定期,定期比活期利率高。每月结余的钱,有两种方式可以选择,一是每月以零存整取的方式存入银行200-300元,这种方式安全稳定,还有利息。另一种就是投资一种基金,是定投,也象银行的零存整取,每月都要买入,但买基金是长期投资,也是有风险的,不可能买入就一定能赚钱,所以,这点你要心里准备。如果你想定投基金,最好选择有后端收费的基金,这样每月买入时就没有手续费,但持有时间要达到基金公司所规定的时间(3-10年不等)后再赎回也没有手续费。另外,你还可以考虑购买国债,利率比银行定期利率要高。

其它的银行理财产品,都是五万以上起点。从你的情况来看,还是以积累为主,以风险低为主。虽然短期内赚不了多少钱,但在全球金融危机的情况下,不亏钱且还有盈利就是很好了。把这几百块钱存个零存整存吧,不要小看,每个月一存,到年底也会算一笔钱了,相当于定基利息。然后有好的理财可以去投下,没有也可以是一笔积蓄,会帮你不少的。把这几百块钱存个零存整存吧,不要小看,每个月一存,到年底也会算一笔钱了,相当于定基利息。

然后有好的理财可以去投下,没有也可以是一笔积蓄,会帮你不少的。把这几百块钱存个零存整存吧,不要小看,每个月一存,到年底也会算一笔钱了,相当于定基利息。然后有好的理财可以去投下,没有也可以是一笔积蓄,会帮你不少的。

低收入怎样理财(低收入如何理财?)

2、低收入如何理财?,每个月收入约3000元,支出约2000元,还有1000元可自由支配,问如何理财,三年为限,谢

首先记录财务情况。能够衡量就必然能够了解,能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录,理财计划是不可能实现的。因此,在开始理财计划之初,详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您:1、衡量所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础2、有效改变现在的理财行为3、衡量接近目标所取得的进步。特别需要注意的是,做好财务记录,还必须建立一个档案,这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债,可以通过软件来完成,如佳盟个人信息管理软件。

接下来根据自己的财产情况、风险承受情况选择适合自己的投资理财项目,多学习一些理财投资的知识。

低收入怎样理财(低收入如何理财?)

3、低收入家庭如何理财 怎样提高生活质量

对于低收入家庭来说,增加收入的更好办法就是提高劳动技能以寻求高薪工作,或者尝试做一些成本小收益快的小生意,先增加收入再说。因为收入低,可以选择的理财方式必须有限,可以承受的风险更加有限。一般都建议选择购买收益稳定的基金,比存定期好一点。首先要学会记账,记录每天的收支,知道自己的收支明细,记账其实很简单贵在坚持,可以尝试使用记账软件,简单方便,如佳盟个人信息管理软件,适合大众人群的理财规划。然后就是要做好家庭理财计划,如消费计划、保险计划、医疗计划、子女教育计划等等。

低收入怎样理财(低收入如何理财?)

4、低收入家庭如何理财?

手上有点小钱的时候,我的建议是买短期定期保本理财。首先,买任何理财之前,先买1000试水。放上一个月,看收益。年利率超12%的不买,定期超一年的不买。原因有下,你这手头的钱,没事的时候,是活的,有事儿的时候,是死的。比如,突然计划春节小长假陪女朋友去旅游,预算5000怎么说?是我的建议,拿出30%左右放余额宝,吃2.6%的活期利息即可。

因为这钱日常消费和紧急大额消费都够用。然后剩下的,可以投入稳健的理财产品去做定期理财。至于定期理财的选择,个人建议:如果对于流动性没有太大要求的投资者,可以选择的范围就比较大了,可以考虑短期理财(券商+银行、P2P/P2B)、大额存单、银行结构性存款、国债逆回购等理财。短期理财产品,多数收益略高于货币基金,但是流动性稍逊色。1,短期理财(券商+银行、P2P/P2B)。在固定期限如30天~365天等,无法主动卖出,也就是到期赎回。

券商理财,平均年化收益率为4.66%,以20万元本金测算,一年的预期收益约为9320元。P2P/P2B,固定收益产品,年化收益率在6%-14%之间。P2B很多人说不会选。说它风险低呢,若啥也不看地瞎投,等于蒙眼接飞刀啊!把命运交给老天,那就只能听天由命。说它风险高呢,上班族如我,以“边投边学”的姿态几年来还算稳妥,它成为了我餐盘的主食之一。

所以要学会怎么选适合的,了解得越多,风险越可控。我从2014年开始投P2B到现在,没耗费过多精力,每年多挣个几万,收益还比较有优势的。也比较喜欢稳健的固定收益类产品,所以选的是P2B类的头部平台,简单来说就是风险比较小,省事儿,但是收益顶多也就10%了,如果对收益没有特别高的追求,倒是可以一试。2,大额存单和银行结构性存款。综合部分银行公布的利率,近期1年期、2年期、3年期、5年期大额存单的利率分别为2.28%、3.18%、4.15%、4.19%,要比普通的定期存款高一些。

此外,流动性更好的银行结构性存款大多数是一年期以内,收益率在4%左右,不过现在不保本不保息,收益浮动等风险需要自己承担。3,国债逆回购。个人通过国债回购市场把自己的资金借出去,获得固定的利息收益。月底,季底、年底时候,收益高到10%也有,需要好好选择分析。以上几种是目前比较稳健的理财方式,也可以说是我自己投过的理财产品,确实是比较不错的。说了这么多理财,最重要是找到适合自己的产品。

产品其实没有对错,衡量自己的风险承受能力,找到适合的,就是对的。不建议购买项:保险、股票、股票基金、各种币。说句实话,买这些东西能赚钱么?能,但绝对不会是你,如果你相信自己买股票能赚钱,还不如买彩票实际点。14年有朋友建议我买比特币,当时了解了一下,感觉噱头很大、风险更大,坚决不买,至今我也不后悔。因为,他买了五千多,一个月不到就变两千多了,然后为了止损就都卖了,没有人能够看到四年后今天涨成这鬼样。

5、低收入家庭应该怎样理财

案例:王先生今年32岁,王太太30岁,女儿2岁,双方父母健在。王先生一家属于典型的421家庭,其最大特点是:一是最主要的经济支柱都处于30而立的年龄;二是上有老,下有小。王先生工作已有10年,妻子也有8年,拼搏至今,家庭年收入约14万元,月开支3000元。两人都有社保。因此有了一定的资产和积蓄。由于在大城市生活,加上传统的“买房就要一次性买下”的思想,一直在攒钱买房,却遭遇着和《蜗居》一样的情景:积蓄虽不断提高,但房价也水涨船高。

两人痛下决心,2009年5月拿出积蓄20万元作为首付买了一套100万元的房子,贷款80万元,期限20年,月供4911元。周围的朋友在2009年上半年炒股票、基金都颇有收获,夫妻俩也将2万元现金投入股市。可惜2009年下半年股市一直处于箱体震荡,没有赚到钱。家庭财务状况分析王先生一家目前家庭总资产为103万元,总负债为80万元,总资产扣除总负债后的家庭净资产为23万元。除了通过保险来抵抗长期风险外,还需要做好现金规划来抵抗短期家庭财务风险。通常需要准备相当于3~6个月家庭月支出的现金,即23733~47466元现金储备。

对于有贷款的家庭,特别要注意防范短期财务风险。一旦短期家庭收入中断,会面临还不了贷款的窘境。为了提高收益,可以将这些资金中的一半以上以货币基金的方式持有。子女教育王先生希望未来能有30万元(不考虑通胀)作为子女教育费用。如果女儿18岁上大学,王先生有16年的时间来筹集这笔费用。建议采用定投基金的方式。

比如,选嘉实300指数基金来定投,每月投资750元,那么按照8%的年均收益率计算(股票型基金的年均收益率约为8%~10%),16年后基金定投账户中将会有30万元的资金。养老金规划王先生夫妇都有社保,这对未来退休后基本生活是有保障的。但如果希望退休后生活质量保持较高水平,则还需做进一步规划。仍可采用定投基金来实现,比如同样可选指数基金(如嘉实300)。定投的年限可选择5年,每到5年期,注意将定投再续上,一直投资到60岁女方退休时。

如果每月投资1000元作为未来的养老基金,按年均收益8%计算,30年后基金账户里的可用金额可达到149万元。如果活到85岁,那么在退休后的25年中,每月至少可保障有4968元(149万元/300个月)的生活费可以使用。理财方案王先生应向保险公司或第三方理财机构询问保险产品,购买保险年支出约1万元,建议将股票账户中的资金2万元中拿出1万元来优先满足这个需求。增加现金储备至23733元(取整25000元)以上,并将部分活期存款转为货币基金,根据目前家庭每月节余3089元来看,要完成这个目标需要8个月的节余。开通基金定投账户,做两笔定投,一笔用于子女教育,定投期限16年,每月投入资金750元,一笔用于养老,定投期限30年,每月1000元。

如果预计未来一年有短期风险,需先完成现金储备目标再开始定投。如果预计未来一年的财务风险不大,建议当前就开始定投,每月投入1750元。这样每月仍可节余1340元(3089元―1750元=1340元)王先生的家庭总负债占到总资产的77.67%,已经超过了50%的安全水平。当无法偿还过高的债务时,可能导致财务危机。建议通过偿还部分贷款的方式,降低目前家庭的负债水平。同时,家庭的净资产占总资产的比例为22.33%,也比较低。

一旦债务到期或经济不景气时,可能出现资不抵债的情况。王先生一家月总收入为1.1万元。其中,王太太为3000元/月,占27.27%;王先生为8000元/月,占72.73%;无其他家庭收入。家庭收入构成中,夫妻的收入相差较大,男方是家庭主要的收入来源。从家庭收入构成来看,来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职、租金等其他收入。

目前家庭的月总支出为7911元。其中,日常生活支出为3000元,占37.92%;贷款月供支出4911元,占62.08%;无其他支出。家庭支出构成中,按揭还款占月总收入的44.65%,高于40%的安全线。日常支出和其他支出占月总收入的27.27%,显示家庭控制开支的储蓄能力较强。目前家庭月度节余资金3089元,年度节余资金37068元,占家庭年总收入的28.08%。对于这些节余资金,可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

存在问题:可以看出,该家庭处于家庭初建期,由于购房时未适当考虑其承受能力,家庭负债率较高,产生财务危机的可能性高;家庭的收入来源单一,无法防范失业风险;按揭还款超过临界水平,家庭财务风险承受能力弱。另外,女儿未来上大学并深造,还需为此筹集30万元学费。当然,夫妻俩也希望退休后能安享晚年。规划分析王先生应从家庭保障、子女教育以及养老问题入手,进行相应的规划。家庭保障家庭初建期的财务风险和经济压力是最大的。保险应该放在第一位,作为风险对冲产品,保险能防止可能出现的意外导致家庭财务收入中断的状况。

王先生是家庭主要经济支柱,首先应为他购买,受益人为妻子或孩子。如有资金节余还应为王太太购买,最后才是为小孩购买。一般拿出家庭收入的7%~10%购买保险即可,即可拿出9800~14000元/年来购买保险。保额则是根据家庭需要而定的,一般以年收入的5~10倍来计算(即中断收入后可保障5~10年)。

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